Банкротство физического лица (ИП) – решение финансовых проблем? Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий Как выглядит процедура по признанию физ. лица банкротом в законе о несостоятельности
Долгожданный закон о банкротстве граждан, наконец, вступает в силу. Теперь россияне, которые больше не в состоянии обслуживать кредиты, могут обратиться в суд за реструктуризацией или списанием долгов. По оценкам Объединенного кредитного бюро, закон облегчит участь 7 млн заемщиков. Сравни.ру объясняет, кто может признать себя банкротом, как это сделать и какие могут быть последствия у этой процедуры.
Что случилось?
С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого момента граждане, которые не в состоянии обслуживать свои долги перед банками, за жилищно-коммунальные услуги и исполнять другие денежные обязательства могут через суд получить рассрочку платежей или признать себя банкротами. В последнем случае имущество заемщика будет выставлено на торги, вырученные с его продажи деньги, возвращены кредиторам, а оставшаяся часть долга списана.
Кто может объявить себя банкротом?
Подать заявление о банкротстве гражданина можно, если сумма его долга составляет 500 тыс. рублей и более. Хотя в законе есть оговорка, что если должник сам инициирует процедуру банкротства, то минимальный размер долга может быть и меньше, но это на усмотрение судьи. Поэтому, оформив, например, кредит в магазине на покупку холодильника признать себя неплатежеспособным вряд ли получится – заемные деньги в любом случае придется возвращать.
Еще одно важное условие для личного банкротства – просрочка платежей должна составлять не менее трех месяцев. Если у заемщика возникли финансовые трудности только два месяца назад, то ему еще придется, как минимум 30 дней решать свои проблемы самостоятельно: искать новую работу, продавать часть своего имущества для погашения кредита или обсуждать с банком соглашение об изменении суммы и графика ежемесячных платежей.
Кто может подать заявление о признании должника банкротом?
Заявление о признании заемщика банкротом может подать:
- сам должник;
- кредитор;
- уполномоченный орган – например, ФНС;
- наследники должника в случае его смерти.
Куда подавать заявление о банкротстве?
Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц будут заниматься арбитражные суды. Размер госпошлины составит 6 тыс. рублей. Эти деньги должнику придется оплатить еще до подачи заявления.
Как составить заявление о банкротстве?
К форме и содержанию заявления никаких особых требований не предъявляется. Как прокомментировал Сравни.ру заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич, заявление подается в произвольной форме с обязательным указанием наименования суда, участвующих в деле лиц и существа требования. Также в заявлении должна быть обозначена саморегулируемая организация арбитражных управляющих: именно из ее членов суд потом назначит финансового управляющего для всей процедуры, но о нем позже.
После написания заявления нужно приступать к сбору бумаг. Потенциальному банкроту потребуется подтвердить в суде свою неплатежеспособность. Доказательством послужат следующие документы:
- список кредиторов;
- кредитные договоры, претензии банков и т.п.;
- опись всего имущества;
- справка о доходах;
- справка о наличии счета в банке;
- сведения о сделках со своим имуществом за последние три года.
Весь пакет документов должен быть приложен к заявлению.
Как проходит банкротство?
Надеяться, что суд сразу признает должника банкротом и спишет все его долги не стоит. Первым делом судья рассмотрит и, скорее всего, примет решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях. Например, с изменением срока выплаты и суммы ежемесячного платежа. Рассрочка по кредиту может быть растянута только на три года. Этот вариант возможен при условии, что у горе-заемщика есть постоянный источник дохода.
В противном случае суд объявит должника банкротом и обратит внимание на его имущество. Оно будет конфисковано и выставлено на торги, все вырученные от этого деньги пойдут на погашение долга. Если денег все равно не хватит, то оставшаяся сумма будет «прощена и забыта».
Еще одна процедура, которая может быть использована на любой стадии банкротства – заключение с кредиторами мирового соглашения. В таком случае производство по делу прекращается, а заемщик просто приступает к выполнению описанных в документе обязательств.
По словам Игоря Зиневича, все процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение – должен сопровождать финансовый управляющий.
Кто оплачивает услуги финансового управляющего?
Все расходы на финансового управляющего оплачивает инициатор процедуры банкротства. «Фиксированная сумма установлена в размере 10 тысяч рублей единовременно за каждую процедуру в деле о банкротстве гражданина. Если суммировать их за каждую процедуру, то банкротство обойдется в 10-30 тысяч рублей», – отмечает Зиневич.
К этим расходам еще придется добавить 2% от денег, вырученных после продажи имущества должника.
Какое имущество останется должнику при банкротстве?
У должника не могут забрать и выставить на продажу такое имущество, как:
- единственное жилье;
- предметы домашнего обихода, одежду и обувь;
- бытовую технику общей стоимостью до 30 тыс. рублей;
- продукты питания;
- деньги в размере прожиточного минимума;
- домашний скот, если он не используется в коммерческих целях;
- дрова для отопления жилья.
Какие существуют последствия у банкротства?
Отголоски банкротства будут преследовать должника еще несколько лет. Информация о процедуре будет занесена в его кредитную историю, и он еще в течение пяти лет не сможет брать новые кредиты. Три года ему будет запрещено занимать руководящие позиции. Также до окончания дела суд может запретить гражданину выезжать из страны.
Закон о банкротстве физических лиц — относительно новое положение, которое касается финансовых прав и обязанностей каждого гражданина. Для того чтобы грамотно пользоваться своими правами и знать о последствиях своих действий, необходимо досконально разобраться в статьях закона. Давайте читать закон и разбираться вместе.
Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц предполагает списание оставшихся долгов после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Что собой представляет федеральный закон о банкротстве физических лиц 2015 года в 2019 г.
В рамках принятого федерального закона любое физическое лицо или индивидуальный предприниматель может быть признан банкротом. Для того чтобы получить официальное подтверждение о своей финансовой несостоятельности и «узаконить» ее, необходимо обратиться в судебную инстанцию.
Кто может обратиться в суд для «запуска» процедуры признания физического лица банкротом? Этим правом наделены следующие лица:
- Само физическое лицо, которое решило объявить себя банкротом.
- Налоговые органы (по итогам отчетного периода).
- Кредиторы, перед которыми у физического лица имеется задолженность.
В качестве обоснований для признания физического лица несостоятельным могут выступать:
- предоставленные данные о личных задолженностях физического лица (например, неуплата компенсаций, отсутствие возврата долга, невыплата алиментов и т.д.);
- наличие долгов перед кредитными организациями.
В сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи россиян неподъемным грузом, и многие ищут способ снять с себя финансовое бремя. 1 октября 215 годалюбой россиянин сможет объявить себя несостоятельным должником. В России досрочно вступает в силу закон, регулирующий банкротство физических лиц. Законодательная инициатива должна помочь провалившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по «непосильным» кредитам. Нормы закона будут распространяться не только на кредиты в банках, но и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ. Как это будет выглядеть на практике – покажет будущее. Мы же ответим на вопросы, кто может официально стать банкротом, что нужно для прохождения процедуры банкротства, и какие плюсы и минусы скрываются в этом статусе.
Кто может получить статус банкрота?
Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота (речь идет только о физ. лицах), если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме:
- При наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более;
- При сумме долга меньше 500 т.р. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства: долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца.
Порядок оформления банкротства физического лица
Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции арбитражным судом по месту регистрации гражданина. Для признания себя банкротом физическое лицо должно подать в суд заявление о банкротстве и следующие документы:
- справку о доходах;
- опись движимого и недвижимого имущества;
- справку о счетах и вкладах в банках;
- список кредиторов и должников;
- документы, подтверждающие суммы долга;
- справку об уплаченных налогах за последние три года;
- справку о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей.
Заявление в суд имеет право подать:
- сам должник;
- конкурсный управляющий;
- наследники (в случае смерти должника);
- уполномоченный орган.
Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина должен принимать участие в обязательном порядке. Им может стать арбитражный управляющий, утвержденный судом для участия в деле. По закону фиксированное вознаграждение услуг профессионального юриста может обойтись гражданину в 10 000 рублей в месяц. Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве.
Банкротство или реструктуризация
По итогам рассмотрения заявления суд может принять либо решение о банкротстве физического лица, либо счесть возможной реструктуризацию долга.
Реструктуризация
Суд рассматривает реструктуризацию долга, если гражданин, подавший заявление о банкротстве имеет регулярный источник дохода. В этом случае должник может получить до 3-х лет рассрочки выплаты задолженности.
- Суд направляет всем заявленным кредиторам извещения об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше 2-х месяцев).
- Суд принимает решение, что делать с долгами – реструктурировать, погасить за счет имущества гражданина или стороны в состоянии достичь мирового соглашения.
При отсутствии возражений кредиторов суд утвердит план погашения долгов, в котором указываются:
- срок его осуществления;
- размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
- размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после — судом. План не может быть разработан на срок более трех лет.
Банкротство
Если реструктуризация долга невозможна из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода, то суд может признать такое физическое лицо банкротом. При этом, как и в случае юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Продажа имущества происходит согласно описи, представленной должником суду или финансовому управляющему.
- Имущество человека, признанного банкротом, драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.
- Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными.
- По завершении расчетов с кредиторами, банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований.
Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?
- Жилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено.
- Обычные предметы домашнего обихода и обстановки.
- Вещи, предназначенные для индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.).
- Бытовая техника, не превышающая в стоимости 30 тыс. рублей.
- Любое имущество, используемое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ.
- Все виды домашних животных и корм для них, при условии, что они не используется в коммерческих целях.
- Деньги на сумму, равную прожиточному минимуму и необходимые для лиц, которые находятся на иждивении у должника.
- Топливные материалы, необходимые для приготовления пищи или отопления жилья в период всего отопительного сезона.
- Продукты питания.
- Транспорт, необходимый должнику по причине инвалидности.
- Государственные награды, призы и почетные знаки.
Что дает банкротство?
- Банкрот становится юридически «чистым», а суд освобождает его от уплаты долгов после реализации имущества.
- С момента признания должника в судебном порядке банкротом, прекращаются начисления неустоек, пени, штрафов, процентов и прочих финансовых санкций.
- В случае если у банкрота нет имущества кроме единственной квартиры, всё равно будет проводиться процедура банкротства, в результате чего должник будут «очищен» от долгов.
Минусы банкротства
- Банкрот лишается всего имущества, за исключением перечисленного выше.
- Официальный статус банкротства гражданина сохраняется 5 лет.
- Cуд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества.
- Необходимо сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом, при приобретении товаров, предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
- Запрет заниматься предпринимательской деятельностью на определенное время.
- Изъятие ранее выданных лицензий для осуществления предпринимательской деятельности.
Ложное банкротство
Для того чтобы банкротство не использовалось с целями, не заявленными в законе, введены некоторые деяния, факт совершения которых не позволит получить статус банкрота:
- Совершение мошеннических действий.
- Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и уплаты налогов.
- Предоставления кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
- Сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
По мнению экспертов, новый институт банкротства дает гражданам возможность реализовать свое право и выйти из замкнутого кредитного «круга», пусть и с некоторыми имущественными потерями. При этом закон может быть выгоден и банкам в качестве меры списания «плохих» долгов. Учитывая , аналитики оценивают такую меру как своевременную. Напомним, что дата вступления закона о банкротстве физических лиц в России в силу – 1 июля 1 октября 2015 года.
Роман Молчанов, «Школа Инвестора».
С 1 июля 2015 года вступают в силу изменения в законодательство о банкротстве, касающиеся порядка признания несостоятельными физических лиц - обычных граждан, не обладающих статусом индивидуального предпринимателя. Указанные нововведения были едва ли не самыми обсуждаемыми среди поправок законодательства за последние несколько лет.
О порядке проведения процедуры банкротства гражданина, ее этапах и последствиях пойдет речь ниже.
Основания
По общему правилу, банкротство - это неспособность лица, теперь как юридического, так и физического, независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя, исполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Процедура банкротства физического лица будет возможна, как уже говорилось выше, с 1 июля 2015 года. Общими основаниями для признания гражданина банкротом, согласно закону, являются :
- наличие одного или нескольких финансовых обязательств, сумма которых в общей сложности составляет 500 тысяч рублей и более;
- обязательства не исполнены, при этом просрочка их исполнения должна составлять не менее 3 месяцев с даты, установленной законом или договором.
Следует отметить, что процедура банкротства гражданина может быть проведена и после его смерти . При этом инициировать признание несостоятельным могут наследники физического лица.
Этап первый. Направление заявления
Исковое заявление о признании физического лица, не имеющего статуса ИП или ПБОЮЛ, банкротом направляется в Арбитражный суд. Право подать заявление законом предоставлено :
- самому гражданину или его наследникам, в случае смерти имеющего долги наследодателя;
- кредитор, перед которым имеется задолженность в требуемой нормами закона сумме;
- уполномоченный орган, в том числе Инспекция Федеральной налоговой службы.
Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что к заявлению о признании гражданина банкротом должен прилагаться весомый пакет документов , таких, как:
- выписка из ЕГРП о том, что гражданин не имеет статуса ИП;
- документы, подтверждающие наличие долга, а также отсутствие возможности его погашения;
- перечень кредиторов;
- опись имущества лица, которое признается несостоятельным с приложением документов, подтверждающих право собственности;
- сведения о сделках гражданина за последние 3 года по продаже или покупке транспорта, недвижимости, долей в уставном капитале и т.д.;
- сведения о доходах за последние 3 года, а также о наличии открытых на имя гражданина счетов в кредитных учреждениях и движении средств по ним;
- копии документов, удостоверяющих личность гражданина, а также свидетельства ИНН, СНИЛС, свидетельства о заключении и расторжении брака, брачного договора, свидетельства о рождении детей и т.д.;
- другие документы, предоставление которых необходимо в силу закона.
Исковое заявление о признании гражданина банкротом, по сути своей не отличается от иска о признании несостоятельным юридического лица или ИП, подробно рассматривать особенности его написания нет смысла. Единственным отличием является необходимость указания в заявлении наименования саморегулируемой организации , сотрудник которой должен быть назначен в качестве финансового управляющего при проведении процедуры банкротства.
Как уже говорилось выше, иск о признании банкротом может быть подан как гражданином самостоятельно, так и его кредиторами и представителями уполномоченного органа. Следует отметить, что законом «О банкротстве» предусмотрены случаи, когда исковое заявление может быть подано кредиторами, в том числе уполномоченными органами - например, при задолженности по обязательным платежам в бюджет, кредитным договорам, нотариально заверенным сделкам и т.д.
Этап второй. Рассмотрение заявления судом. Реструктуризация задолженности.
Согласно законодательству, суд, после рассмотрения заявления и признания его обоснованным, может принять решение о проведении процедуры реструктуризации задолженности .
Реструктуризация задолженности - это не что иное, как составление графика погашения задолженности перед кредиторами , с учетом оставления для должника минимума средств, необходимых для обеспечения его и семьи. Вместе с тем такая процедура может быть введена только с согласия кредиторов и в случае, если должник имеет источник доходов и отвечает еще ряду условий, установленных законом.
План реструктуризации составляется не более чем на 3 года , при этом обязательство личного характера, такие как возмещение вреда или алименты, не подлежат включению в план. Утверждается документ собранием кредиторов физического лица, признаваемого банкротом простым большинством голосов.
По прошествии срока, указанного в плане, судом принимается решение либо о завершении реструктуризации либо, при неисполнении плана, о признании гражданина банкротом и об отмене процедуры реструктуризации.
Этап третий. Банкротство.
Решение суда о банкротстве, согласно нормам закона, принимается в случае :
- отмены плана реструктуризации;
- непредставление плана реструктуризации суду в установленный срок;
- невозможности применения процедуры реструктуризации;
- неодобрения ее проведения кредиторами.
Последствие принятия решения о признании гражданина банкротом заключается во введении процедуры реализации имущества должника и погашения средствами от реализации всех требований кредитора. Процедура реализации проводится и контролируется финансовым управляющим, к полномочиям которого также относится и оценка имущества. Общие принципы проведения такой процедуры сводятся к следующему:
- Не может быть реализовано в целях удовлетворения требования кредиторов единственное жилое помещение должника , которое может быть использовано для проживания им и членами его семьи;
- Не реализуются предметы обычной домашней обстановки , в том числе и необходимые для ведения домашнего хозяйства, например электроплита, холодильник и т.д.;
- Не подлежат реализации продукты питания в пределах минимума, необходимого для проживания, средства отопления и водоснабжения , имущество, полученное в связи с инвалидностью гражданина, почетные знаки и награды , домашние животные и племенной скот и постройки для их содержания, если цели животноводчества не связаны с предпринимательской деятельностью;
- Общее имущество супругов подлежит реализации только в части, принадлежащей гражданину , признанному банкротом.
Реализация имущества проводится путем проведения публичных торгов. Срок для такой процедуры - 6 месяцев .
Удовлетворение требований кредиторов
Следует отметить, что денежные средства, полученные от реализации, подлежат перечислению кредиторам в соответствии с установленной законом очередностью. При этом требования одной очереди удовлетворяются согласно календарной очередности.
Итак, законодательством о банкротстве установлена следующая очередность удовлетворения требований кредиторов :
- Текущие платежи, в том числе и вознаграждение финансовому управляющему;
- Выходные пособия и задолженности, образовавшиеся в рамках трудовых договоров;
- Требования об уплате жилищно-коммунальных и иных платежей, связанных с обслуживанием и ремонтом жилья;
- Все иные требования.
После соблюдения всех процедур и реализации всего имущества гражданина-банкрота, перечислению полученных средств кредиторам, погашенными считаются все обязательства должника , в том числе и те, которые не удовлетворены в полном объеме ввиду недостаточности средств от продажи имущества.
Последствия
Кроме того, что после проведения процедуры реализации, все обязательства гражданина-банкрота будут считаться погашенными, законом предусмотрены следующие последствия
Изначально закон о банкротвте физических лиц должен был вступить в силу с 1 июля 2015 года. Но из-за неготовности судов к большому потоку дел, действие закона было перенесено на 1 октября 2015 года.
Также стало известно, что дела о банкротстве физических лиц будут рассматриваться в арбитражных судах. Хотя изначально предполагалось, что вы могли бы обратиться в любой суд общей юрисдикции. Напомню, что арбитражные суды - это особая категория судов, которые рассматривают дела, связанные с предпринимательской и экономической деятельностью. В частности штрафы от фонда социального страхования я оспаривал именно через арбитражный суд.
Арбитражный суд - это конечно хорошо, но такие суды есть далеко не в каждом городе. Что вызывает некоторые неудобства. Сами подумайте, человек, который задолжал денег абсолютно всем имеет проблемы с тем, чтобы тратиться на поездки в другой город. Но дело можно отправить по почте, а также решить дело через своего представителя (юриста) в суде.
Решение о том, чтобы передать дела о банкротве физлиц с 1 октября 2015 года именно в арбитражные суды связана с тем, что эти суды лучше подготовлены к такому виду дел, ведь они уже много лет рассматривают дела о банкротстве юридических лиц.
Процедурой банкротсва физлиц можно будет воспользоваться, когда просрочка превысит 3 месяца, а долг превысит пол миллиона рублей. Сама процедура банротства направлена на то, чтобы найти компромиссное решение по плану выплат долгов с учетом реального положения дел заемщика. При этом необходимое для жизни имущество заемщика и его минимальный доход останутся у него. Все излишества будут проданы. Вырученные деньги будут направлены на уплату долга. Но даже если этих денег окажется недостаточно, суд все равно признает замещика чистым с точки зрения долгов. Но не все так просто. Физическое лицо столкнется с ограничениями на будущие долговые операции. Да и сама процедура банкротва весьма сложна. При этом, закон не направлен на освобождение от долгов, а направлен на его реструктуризацию и погашение. При этом банкрот имеет право освободиться от пеней и штрафов при погашении долга. Полное освобождение от долга возможно лишь в исключительных случаях. Кроме того, должник получает ограничение на занятие руководящих позиций и на предпринимательскую деятельность.
Авторитетное бизнес издание «Эксперт» пишет о том, что с 1 октября 2015 суды ожидает экстремальная нагрузка, т.к. количество граждан, которым нужно реструктуризировать долги или объявить себя банкротом - неуклонно растет. Наопомню, что в стране действует лишь 85 арбитражных судов. По одному на каждый регион (находится в областном центре). При этом, по оценке Эксперта, сейчас в стране порядка 2 миллионов должников - это потенциальные банкроты.